Mietkaution Schweiz: Mietkautionskonto oder Versicherung? (2026)
Du ziehst um und sollst bis zu drei Monatsmieten als Kaution hinterlegen? Dann hast du zwei Wege: ein Mietkautionskonto bei einer Bank, oft Mietzinsdepot genannt, oder eine Mietkautionsversicherung. Das Konto kostet fast nichts, bindet dein Geld aber bis nach dem Auszug. Die Versicherung schont dein Erspartes, kostet aber jedes Jahr 4–5.5% der Kaution, dazu Stempelsteuer und teils eine Verwaltungsgebühr.
Der Haken der Versicherung: Sie ist eine Bürgschaft, kein Schutz vor Schäden. Zahlt der Versicherer deinem Vermieter etwas, fordert er den Betrag von dir zurück. Wirtschaftlich leihst du dir die Kaution und zahlst die Prämie als Zins. Wir schauen uns an, was das Gesetz vorschreibt, was Banken und Versicherer verlangen und was dich die Varianten über mehrere Jahre kosten.
Kurz gesagt:
- Du hast das Geld für die Kaution: Mietkautionskonto. Gratis ist es bei der UBS mit komplett digitaler Eröffnung, bei der Migros Bank mit Formularen auf Papier und bei Bank Cler ausser in der Geschäftsstelle Genf.
- Du hast ein Wertschriftendepot: Finanziere die Kaution mit einem Lombardkredit, etwa bei Interactive Brokers zu 1.5% Zins pro Jahr. Das ist deutlich günstiger als eine Versicherung.
- Mieter ohne Erspartes und ohne Depot: Nur dann ist eine Mietkautionsversicherung eine Option, als günstigere Alternative zu einem Konsumkredit. Die tiefsten Tarife haben AXA und Helvetia: 4% plus Stempelsteuer, effektiv 4.2% Zins.
- Bei CHF 6’000 Kaution: Die Versicherung kostet rund CHF 250–370 pro Jahr, ein Lombardkredit CHF 90–180. Auf dem Konto entgehen dir bei angenommenen 1% Zins CHF 60 pro Jahr.
Mietkaution in der Schweiz: Was das Gesetz vorschreibt
Eine Kaution schuldest du nur, wenn sie im Mietvertrag vereinbart ist. Den Rahmen setzt Art. 257e OR:
- Höchstens drei Monatsmieten bei Wohnungen. Nebenkostenpauschale oder Nebenkostenakonto zählen dazu. Bei Geschäftsräumen gibt es keine solche Obergrenze.
- Bei einer Bank, auf deinen Namen. Der Vermieter muss die Kaution bei einer Bank auf einem Konto oder Depot auf deinen Namen hinterlegen.
- Auszahlung nur mit Freigabe oder gestützt auf einen Zahlungsbefehl oder ein Urteil, mehr dazu unten.
- Kantone dürfen ergänzen. Genf und die Waadt haben eigene Zusatzregeln, etwa begrenzte Eröffnungsgebühren in Genf.
Übersicht: Mietkautionskonten der Banken
Die Gebühren gelten für ein Mietkautionskonto in Franken für eine Wohnung. Porto, Spesen und Zahlungsaufträge können dazukommen.
| Bank | Eröffnung | Kontoführung | Saldierung | Zins | So eröffnest du |
|---|---|---|---|---|---|
| UBS | Gratis | Gratis | Gratis | 0.01% bis CHF 50’000 | Digital, ohne Unterschriften (ab CHF 20’000 mit Unterschriften) |
| Migros Bank | Gratis | Gratis | Gratis | Kein Zins | Formulare auf Papier, unterschrieben von Mieter und Vermieter |
| Bank Cler | Gratis, ausser Geschäftsstelle Genf | Gratis | Gratis | 0.05% | Online-Antrag |
| BEKB | CHF 20 | Gratis | Gratis | 0.05% bis CHF 50’000 | Online |
| ZKB | CHF 50 | Gratis | Gratis, CHF 20 für Überweisung an eine andere Bank | Kein Zins | Unterschriebene Formulare hochladen |
| Raiffeisenbank Zürich | CHF 50 | Gratis | Gratis | Kein Zins | Vertrag zum Herunterladen |
| St. Galler Kantonalbank | CHF 50 | Nicht ausgewiesen | Nicht ausgewiesen | 0.05% bis CHF 50’000 | Antrag per Post |
| Valiant | CHF 80 | Gratis | Nicht ausgewiesen | Kein Zins | Online-Antrag |
Die Zahlen bei Raiffeisen gelten für die Raiffeisenbank Zürich, nicht für alle Raiffeisenbanken. Ausserdem muss dort du oder dein Vermieter schon Kunde sein.
Achte zuerst auf die Gebühren, erst dann auf den Zins. Bei CHF 6’000 Kaution bringen 0.05% Zins CHF 3 pro Jahr, die CHF 20 Eröffnungsgebühr der BEKB holst du damit erst nach rund sieben Jahren herein. Für einen guten Zins auf dein übriges Erspartes hilft mein Sparkonto-Vergleich.
Mietkautionskonto eröffnen: online oder auf Papier
Um ein Mietzinsdepot zu eröffnen, brauchst du die Angaben aus dem Mietvertrag: Adresse, Kautionsbetrag und Vermieter. Danach zahlst du die Kaution ein. Der Aufwand hängt von der Bank ab:
- UBS: Du füllst ein Online-Formular aus, Unterschriften braucht es keine. Erst ab CHF 20’000 Kaution unterschreiben du und der Vermieter von Hand. Die «Sicherstellung zum Mietvertrag» für den Vermieter druckst du am Ende aus. Eröffnen kannst du das Konto nur aus der Schweiz.
- Migros Bank: Du füllst die Formulare von Hand aus und schickst sie per Post ein. Unterschreiben müssen du und dein Vermieter.
Mietkautionsversicherung: Was sie wirklich kostet
Eine Mietkautionsversicherung ist keine Versicherung im üblichen Sinn, sondern eine Bürgschaft. Der Versicherer garantiert deinem Vermieter die Kaution. Hat der Vermieter eine Forderung, die du anerkennst oder die rechtskräftig feststeht, zahlt der Versicherer und verlangt den ganzen Betrag von dir zurück, oft plus Gebühren. Gegen den Schaden selbst bist du nie geschützt.
Wirtschaftlich wirkt sie wie ein Kredit in Höhe der Kaution, mit der Jahresprämie als Zins. Diesen Zins bekommst du nicht zurück, und eine Forderung des Vermieters schuldest du trotzdem.
Die Prozentsätze beziehen sich auf die Kaution, nicht auf die Monatsmiete. Auf Versicherungsprämien fällt in der Regel 5% Stempelsteuer an, gerechnet auf die Prämie, nicht auf die Kaution (ESTV). Bei 4% Prämie zahlst du also 4.2% der Kaution pro Jahr. Das ist der effektive Zins für die geliehene Kaution.
Reguläre Tarife ohne Einstiegsangebote:
| Anbieter | Prämie pro Jahr | Zusätzlich | Gut zu wissen |
|---|---|---|---|
| AXA | 4% der Kaution | Stempelsteuer, zusammen 4.2% | 10% Rabatt mit AXA-Privathaftpflicht. Kaution bis CHF 20’000 |
| Helvetia | 4% der Kaution | Stempelsteuer, keine Verwaltungsgebühr ausgewiesen | Kaution bis CHF 18’000 |
| goCaution (ProTect Versicherung) | 4.5% der Kaution | Stempelsteuer, zusammen 4.725% | Mindestprämie CHF 94.50 inklusive Steuer bei Kautionen bis CHF 2’000. Keine Verwaltungs-, Schadens- oder Kündigungsgebühr ausgewiesen |
| SwissCaution (auch über Mobiliar und Post) | 5% der Kaution | CHF 20 Verwaltungskosten plus Stempelsteuer | |
| Firstcaution | 5% bei jährlicher Zahlung, 5.5% bei monatlicher Zahlung | CHF 20 plus Stempelsteuer | Bei jährlicher Zahlung gilt im ersten Jahr ein Einstiegspreis je nach Eintrittsdatum |
| SmartCaution | 5% der Kaution | CHF 25, Stempelsteuer auf der Preisseite nicht separat aufgeführt | Im ersten Kalenderjahr ein Pauschalpreis von CHF 25–120, je nach Startmonat |
| Zurich über UBS | Ab CHF 135, gestaffelt nach Kaution | Über CHF 10’000 Kaution: 4% plus CHF 60 |
Bei kleinen Kautionen zählt die Mindestprämie: goCaution verlangt mindestens CHF 94.50, Zurich über UBS ab CHF 135 pro Jahr.
Wenn der Vermieter Geld fordert und wenn du kündigst
| Anbieter | Zahlt der Versicherer, dann … | Ende und Rückerstattung |
|---|---|---|
| SwissCaution | zahlst du den Betrag zurück, plus CHF 100 Verwaltungsgebühr | Mit unterschriebener Freigabe und Originalzertifikat oder mit Ersatz, dem der Vermieter zustimmt |
| Firstcaution | verlangt er die Summe innerhalb von 30 Tagen zurück | Kündigung mindestens 30 Tage vor Ende des Kalenderjahres, mit den Freigabedokumenten. Anteilige Rückerstattung auf Antrag, minus CHF 20 |
| SmartCaution | zahlst du den Betrag zurück, plus CHF 100 Bearbeitungsgebühr | Anteilige Rückerstattung minus CHF 25 |
| goCaution | zahlst du den Betrag zurück, in Raten über höchstens sechs Monate | Die Prämie läuft, bis der Vertrag aufgelöst ist |
| Helvetia | zahlst du den Betrag samt Kosten und Zinsen zurück | Die Prämie des ersten Versicherungsjahres ist voll geschuldet, danach anteilige Rückerstattung |
| AXA | zahlst du den Betrag zurück | Mit schriftlicher Auflösungsbestätigung des Vermieters und dem Garantiedokument. Unverbrauchte Prämie anteilig zurück |
| Zurich | zahlst du den Betrag samt Zinsen und Kosten zurück | Laut UBS flexibel kündbar mit den nötigen Dokumenten |
Wichtig: Der Auszug allein beendet die Garantie nicht. Sie endet erst, wenn der Vermieter sie freigibt oder ein anderer Beendigungsgrund aus den Bedingungen greift. Ob du bis dahin Prämien zahlst, ist unterschiedlich geregelt: Bei goCaution läuft die Prämie bis zur Auflösung des Vertrags, bei der AXA endet sie mit dem Mietverhältnis.
Mietkaution mit einem Lombardkredit finanzieren
Hast du ein Wertschriftendepot, gibt es eine günstigere Lösung: Du leihst dir die Kaution mit einem Lombardkredit gegen dein Depot und zahlst sie selbst auf ein Mietkautionskonto ein. In Franken kostet das bei Interactive Brokers 1.5%, bei Saxo 2.0% (Classic) und bei Swissquote 3.0% pro Jahr, also deutlich weniger als die effektiv 4.2% der günstigsten Versicherung. Die BLKB verlangt mit 1.45% ähnlich wenig, vergibt Lombardkredite aber wie andere Kantonalbanken erst ab CHF 50’000.
Dein Depot bleibt dabei investiert. Die Risiken:
- Fallende Kurse. Sinkt der Depotwert stark, musst du Geld einzahlen oder den Kredit reduzieren. Interactive Brokers verkauft dann in der Regel sofort Positionen. Je kleiner der Kredit im Verhältnis zum Depot, desto geringer das Risiko.
- Lange Laufzeit. Die Kaution bleibt gesperrt, solange du in der Wohnung wohnst. So lange läuft auch der Kredit, zu einem variablen Zins.
Rechenbeispiel: CHF 6’000 Kaution über 1, 3 und 5 Jahre
Annahmen:
- Miete CHF 2’000 pro Monat inklusive Nebenkosten, Kaution drei Monatsmieten, also CHF 6’000.
- Versicherung zu den regulären Tarifen, ohne Einstiegsangebote oder Rabatte, ohne Schadenfall und ohne Preisänderungen.
- Stempelsteuer 5% auf die ganze Prämie, inklusive Verwaltungskosten.
- Beim Lombardkredit: 1.5% Zins bei Interactive Brokers, ohne Zinsänderungen.
- Beim Konto: Ohne Kaution würdest du die CHF 6’000 zu 1% Zins sparen. Das ist eine Annahme, kein Angebot einer bestimmten Bank. Gerechnet ohne Zinseszins und ohne den kleinen Zins auf dem Mietkautionskonto.
| Variante | Effektiver Zins | Nach 1 Jahr | Nach 3 Jahren | Nach 5 Jahren |
|---|---|---|---|---|
| AXA, 4% plus Stempelsteuer | 4.2% | CHF 252 | CHF 756 | CHF 1’260 |
| goCaution, 4.5% plus Stempelsteuer | 4.7% | CHF 283.50 | CHF 850.50 | CHF 1’417.50 |
| SwissCaution, 5% plus CHF 20 plus Stempelsteuer | 5.6% | CHF 336 | CHF 1’008 | CHF 1’680 |
| Lombardkredit bei Interactive Brokers | 1.5% | CHF 90 | CHF 270 | CHF 450 |
| Mietkautionskonto, entgangener Zins | 1% | CHF 60 | CHF 180 | CHF 300 |
Mit monatlicher Zahlung bei Firstcaution (5.5% plus CHF 20 plus Stempelsteuer) sind es CHF 367.50 pro Jahr, effektiv 6.1%. Beim Konto kommt einmalig die Eröffnungsgebühr von CHF 0–80 dazu. Die CHF 6’000 bekommst du nach dem Auszug zurück, abzüglich berechtigter Forderungen des Vermieters.
Und wenn du das Geld lieber investiert lässt? Bei angenommenen 4% Rendite entgehen dir mit dem Konto CHF 240 pro Jahr, ungefähr so viel wie die günstigste Prämie, aber ohne Garantie. Investiert bleibst du mit dem Lombardkredit günstiger.
Wann lohnt sich eine Mietkautionsversicherung?
Praktisch nie. Du zahlst jedes Jahr 4–5.5% der Kaution und bekommst dafür nur Aufschub: Fordert der Vermieter beim Auszug Geld, zahlst du es trotzdem selbst. Hast du das Geld, gehört es auf ein Mietkautionskonto. Hast du ein Wertschriftendepot, ist ein Lombardkredit deutlich günstiger.
Die einzige Ausnahme: Der Mieter hat das Geld wirklich nicht und müsste sonst einen Konsumkredit aufnehmen. Der kostet je nach Bonität bis zu 10% Zins pro Jahr. Dann ist die Versicherung das kleinere Übel. Sinnvoll ist trotzdem, die Kaution so schnell wie möglich anzusparen und auf ein Konto zu wechseln.
So bekommst du die Mietkaution zurück
Nach dem Auszug gibt es drei Wege, wie die Bank das Mietkautionskonto auszahlt:
- Gemeinsame Freigabe. Du und dein Vermieter unterschreibt. Das ist der übliche Weg. Am einfachsten unterschreibt ihr direkt bei der Wohnungsübergabe.
- Zahlungsbefehl oder Urteil. Ohne Freigabe zahlt die Bank aufgrund eines rechtskräftigen Zahlungsbefehls oder eines rechtskräftigen Urteils aus.
- Ein-Jahres-Regel. Hat der Vermieter innerhalb eines Jahres nach Ende des Mietverhältnisses keine Forderung rechtlich geltend gemacht, kannst du die Rückzahlung direkt bei der Bank verlangen.
Die Ein-Jahres-Regel heisst nicht, dass der Vermieter ein Jahr warten darf, bevor er unterschreibt. Sie ist dein Weg, wenn er sich nach dem Auszug nicht meldet.
Bei der Versicherung gibt der Vermieter die Garantie frei, in der Regel mit dem Originalzertifikat. Mehrere Versicherer kennen auch ein Verfahren nach einem Jahr ohne rechtliche Schritte des Vermieters. SwissCaution informiert den Vermieter dann und gibt ihm 14 Tage Zeit zu reagieren.
Von der Versicherung zum Mietkautionskonto wechseln
Ein Wechsel ist möglich, wenn dein Vermieter einverstanden ist. So gehst du vor:
- Hol die Zustimmung des Vermieters oder der Verwaltung ein.
- Eröffne ein Mietkautionskonto und zahl die Kaution ein.
- Lass dir vom Vermieter die Freigabe der Versicherung bestätigen und schick sie mit dem Originalzertifikat an den Versicherer.
- Kläre die Rückerstattung der Prämie. Die Regeln der Versicherer stehen in der Tabelle oben.
Wem gehören die Zinsen auf dem Mietkautionskonto?
Dir. Du bist Kontoinhaber und erhältst die Zinsen. Ob du sie während der Miete abheben kannst, hängt von der Bank ab. Die ZKB blockiert das Guthaben samt Zinsen als Sicherheit.
Kann der Vermieter eine Mietkautionsversicherung ablehnen?
Ja. Er kann ein klassisches Mietzinsdepot bei einer Bank verlangen. Kläre deshalb vor dem Abschluss, ob dein Vermieter die Versicherung akzeptiert.
Ist das Mietkautionskonto bei einem Bankkonkurs geschützt?
Ja, als Bankeinlage. Die Einlagensicherung schützt bis CHF 100’000 pro Kunde und Bank (esisuisse). Das ist kein zusätzlicher Betrag: Das Mietkautionskonto zählt mit deinen übrigen Guthaben bei derselben Bank zusammen. Auch im Konkursfall bleibt die Kaution gesperrt.
Fazit: Mietkautionskonto oder Versicherung?
Für die meisten Mieter ist das Mietkautionskonto die bessere Wahl. Es kostet fast nichts, und das Geld gehört weiterhin dir. Meine Empfehlungen:
- Du willst das Konto schnell und digital eröffnen: UBS, gratis und ohne Unterschriften.
- Formulare auf Papier stören dich nicht: Migros Bank, ebenfalls gratis. Bank Cler ist mit Online-Antrag gratis, ausser in der Geschäftsstelle Genf.
- Du hast ein Wertschriftendepot, aber kein freies Geld: Lombardkredit, etwa bei Interactive Brokers zu 1.5%. Das ist deutlich günstiger als jede Versicherung.
- Mieter ohne Erspartes und ohne Depot, deren Alternative ein Konsumkredit wäre: Versicherung zu 4% plus Stempelsteuer bei AXA oder Helvetia, wenn der Vermieter einverstanden ist. Danach so bald wie möglich auf ein Konto wechseln.
- Ihr zieht zusammen: Plant die Kaution zusammen mit den übrigen gemeinsamen Kosten. Wie ihr diese organisiert, zeigt mein Vergleich der Gemeinschaftskonten.