Zinseszinsrechner Schweiz: Sparen in Franken berechnen

Wie viel wird aus deinem Ersparten, wenn du jeden Monat etwas dazulegst? Der Zinseszinsrechner zeigt es dir in Franken: Startkapital, monatliche Einzahlung, Zins und Laufzeit eingeben, den Rest rechnet er. Als Zinssatz ist der höchste Sparzins ohne Bonusbedingungen aus unserer Sparzinsen-Tabelle voreingestellt.

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So rechnet der Zinseszinsrechner

• Einzahlungen: Das Startkapital liegt ab dem ersten Tag auf dem Konto. Die monatliche Einzahlung kommt jeweils am Monatsanfang dazu.
• Zins: Der Zins läuft jeden Monat auf dem aktuellen Kontostand. Gutgeschrieben wird er je nach Einstellung jährlich, vierteljährlich oder monatlich. Erst ab der Gutschrift wird er selbst verzinst.
• Zinsgutschrift: Viele Schweizer Sparkonten, etwa bei UBS, Migros Bank, Cembra, Cler und Swissquote, schreiben den Zins einmal pro Jahr per 31. Dezember gut. Lass die Einstellung deshalb auf «Jährlich», ausser deine Bank schreibt häufiger gut, wie wiLLBe vierteljährlich oder Alpian monatlich.
• Teuerung: Gibst du eine Teuerung ein, zeigt der Rechner zusätzlich, was der Endbetrag in heutigen Franken wert ist.
• Steuern: Der Rechner zeigt die Zinsen vor Steuern. Mehr dazu unten.
• Nicht berücksichtigt: Gebühren, Zinsstufen und Zinsobergrenzen. Monate rechnet der Rechner mit 30 Tagen, das Jahr mit 360 Tagen. Banken runden zudem unterschiedlich.

Der Zinssatz bleibt über die ganze Laufzeit gleich. In der Realität ändern Banken ihre Sparzinsen, wenn sich das Zinsumfeld ändert. Sieh das Ergebnis deshalb als Rechnung mit heutigem Zins, nicht als Prognose.

Was ist der Zinseszins?

Zinseszins ist der Zins auf bereits gutgeschriebene Zinsen. Im ersten Jahr bekommst du Zins auf dein Startkapital. Im zweiten Jahr bekommst du Zins auf das Startkapital plus den Zins aus dem ersten Jahr, und so weiter. Je länger die Laufzeit und je höher der Zins, desto stärker wirkt der Effekt.

Ohne laufende Einzahlungen und mit jährlicher Zinsgutschrift lautet die Formel:

Endkapital = Startkapital × (1 + Zins)^Jahre

Bei CHF 10’000 und 1% Zins während 10 Jahren sind das CHF 10’000 × 1.01¹⁰, also rund CHF 11’046. Ohne Zinseszins wären es CHF 11’000. Mit monatlichen Einzahlungen wird die Formel unübersichtlich, dafür ist der Rechner da.

Wie viel bringt ein Sparkonto in 20 Jahren?

Nehmen wir CHF 10’000 Startkapital und CHF 200 pro Monat während 20 Jahren. Eingezahlt hast du am Ende CHF 58'000. So viel Zins kommt dazu:

In diesem Beispiel kommt selbst mit dem besten Sparzins der grösste Teil des Endbetrags aus deinen Einzahlungen. Wer den Zins verbessern will, vergleicht die Banken in der Sparzinsen-Tabelle. Ob sich ein Wechsel lohnt, hängt vom Betrag, von den Gebühren und von den Rückzugslimiten ab.

Zinsen und Teuerung: was bleibt real übrig?

Liegt der Zins unter der Teuerung, verliert dein Geld trotz Zins an Kaufkraft. Die Schweizerische Nationalbank setzt Preisstabilität mit einem Anstieg der Konsumentenpreise von weniger als 2% pro Jahr gleich. Mit dem Feld «Teuerung» siehst du, was dein Endbetrag in heutigen Franken wert wäre.

Welche Steuern fallen auf Zinsen an?

• Verrechnungssteuer: Liegt der Zins auf einem Schweizer Sparkonto über CHF 200 im Kalenderjahr, zieht die Bank 35% Verrechnungssteuer ab, und zwar auf den ganzen Zins. Diese Freigrenze gilt nur, wenn die Bank den Zins einmal pro Jahr gutschreibt. Mit Wohnsitz in der Schweiz bekommst du die Steuer zurück, wenn du Konto und Zins in der Steuererklärung angibst. Wie das geht, steht im Artikel Verrechnungssteuer zurückfordern.
• Einkommens- und Vermögenssteuer: Den Zins versteuerst du als Einkommen, das Guthaben als Vermögen. Das gilt auch unter der Freigrenze von CHF 200.

Der Rechner zeigt einen Hinweis, sobald Verrechnungssteuer anfällt.

Sparkonto, Säule 3a oder investieren?

Der Rechner funktioniert für jeden festen Zins. Für ein Sparkonto setzt du den Zins deiner Bank ein. Bei Aktien oder ETFs gibt es keinen festen Zins: Die Rendite schwankt von Jahr zu Jahr, und Verluste sind möglich. Eine angenommene Rendite im Rechner ist deshalb nur ein Szenario. Wie die drei Wege zusammenspielen, zeigen die Schritte zum Reichtum. Für die Altersvorsorge mit Steuerabzug lohnt sich ein Blick auf den Säule-3a-Vergleich.